Festgeld mit Zinseszinsen oder mit jährlicher Ausschüttung. Was ist der Unterschied und ist dieser Unterschied wichtig? Wir beleuchten den Zinseszins-Effekt beim Festgeld in aller Tiefe.
Der Gesamtertrag
Was Dich beim Festgeld eigentlich interessiert, ist die Rendite oder der gesamte Zinsertrag. Darunter wird verstanden, wie viel Geld Du im Verhältnis zur Anlegesumme herausbekommst. Es gibt Banken, die Festgeld-Produkte mit oder ohne Zinseszinsen anbieten. Ohne Zinseszinsen bedeutet, dass der Zinsertrag jedes Jahr an Dich ausgeschüttet wird. Mit Zinseszinsen bedeutet, dass der Zinsertrag zur Anlegesumme addiert wird und im Folgejahr auch mit verzinst wird. Bei vielen Banken wird diese Art von Festgeld auch Sparbrief genannt. Dadurch ergeben sich zwei verschiedene Formeln, mit denen der Gesamtertrag berechnet werden kann:
Gesamtertrag Festgeld ohne Zinseszinsen = Laufzeit * Zinssatz p.a.
Gesamtertrag Festgeld mit Zinseszinsen = (100 % + Zinssatz p.a.)Laufzeit – 100 %
-Bedeutung von Laufzeit und Zinssatz für das Festgeld mit Zinseszinsen
Wie Du an den Formeln siehst, gibt es zwei Parameter, die den Gesamtertrag beeinflussen. Der jährliche Zinssatz (p.a.) und die Laufzeit. Beim Festgeld mit Zinseszinsen taucht die Laufzeit als Exponent auf, das heißt, dass die Renditen bei Festgeldern mit und ohne Zinseszinsen mit zunehmender Laufzeit immer weiter aufspreizen. Je höher der Zinssatz p.a. ist, desto schneller macht sich dieser Effekt bemerkbar. In der folgenden Grafik haben wir den Effekt visuell dargestellt.
Wenn Dich die genauen Werte interessieren, kannst Du sie in der folgenden Tabelle ablesen. Du kannst erkennen, dass beispielsweise nach einer Laufzeit von 10 Jahren ein Festgeld mit 4 % p.a. und Zinseszinsen fast genauso gut performt wie ein Festgeld mit 5 % p.a. ohne Zinseszinsen (48,02 % vs. 50 % Rendite).
| Laufzeit in Jahren | |||||||||||
| Zinsssatz p.a. | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | |
|
mit Zinses-zinsen |
1% | 1,00% | 2,01% | 3,03% | 4,06% | 5,10% | 6,15% | 7,21% | 8,29% | 9,37% | 10,46% |
| 2% | 2,00% | 4,04% | 6,12% | 8,24% | 10,41% | 12,62% | 14,87% | 17,17% | 19,51% | 21,90% | |
| 3% | 3,00% | 6,09% | 9,27% | 12,55% | 15,93% | 19,41% | 22,99% | 26,68% | 30,48% | 34,39% | |
| 4% | 4,00% | 8,16% | 12,49% | 16,99% | 21,67% | 26,53% | 31,59% | 36,86% | 42,33% | 48,02% | |
| 5% | 5,00% | 10,25% | 15,76% | 21,55% | 27,63% | 34,01% | 40,71% | 47,75% | 55,13% | 62,89% | |
| ohne Zinses-zinsen | 1% | 1,00% | 2,00% | 3,00% | 4,00% | 5,00% | 6,00% | 7,00% | 8,00% | 9,00% | 10,00% |
| 2% | 2,00% | 4,00% | 6,00% | 8,00% | 10,00% | 12,00% | 14,00% | 16,00% | 18,00% | 20,00% | |
| 3% | 3,00% | 6,00% | 9,00% | 12,00% | 15,00% | 18,00% | 21,00% | 24,00% | 27,00% | 30,00% | |
| 4% | 4,00% | 8,00% | 12,00% | 16,00% | 20,00% | 24,00% | 28,00% | 32,00% | 36,00% | 40,00% | |
| 5% | 5,00% | 10,00% | 15,00% | 20,00% | 25,00% | 30,00% | 35,00% | 40,00% | 45,00% | 50,00% | |
Festgeld mit Zinseszinsen
Je höher die Anlagesumme und der Zinssatz p.a. und je länger die Laufzeit, desto vorteilhafter macht sich der Zinseszinseffekt beim Festgeld bemerkbar. Wenn Du spezifische Gesamterträge ausrechnen möchtest, dann kannst Du gern unseren Festgeldzinsrechner verwenden. Wenn Du in die Hintergründe zur Herleitung der Formeln eintauchen möchtest und ein paar Rechenbeispiele zur Veranschaulichung brauchst, dann schau doch in den Blogbeitrag zum Festgeldzinsen berechnen hinein.
