Beim Festgeld sind die Zinsen einer der wichtigsten Parameter, die die Rendite bestimmen. Wenn Du Dein Geld anlegen möchtest, dann bist Du selbstverständlich an einem möglichst hohen Zinsertrag interessiert. In diesem Beitrag versuchen wir, einen Anhaltspunkt dafür zu geben, was im jeweiligen Marktumfeld als gute Zinsen für ein Festgeld angesehen werden kann. Außerdem geben wir Dir ein Rechenbeispiel dazu, wie die Zinsrechnung funktioniert.
Die Historie: Festgeld und Zinsen von 2014 bis 2020
Öffentlich verfügbare Daten zur Entwicklung der Zinsen speziell für Festgeldanlagen sind selten. Bei Statista findest Du Daten für den Zeitraum von 2014 bis 2020. Diese Daten sind Durchschnittsdaten von 800 Anbietern in Deutschland und beziehen sich auf eine Anlagesumme von 10.000 Euro. Folgendes fällt auf:
- Von 2014 bis 2019 war es durchgehend so, dass die Zinsen für eine 10-jährige Laufzeit des Festgelds höher waren als die für eine 5-jährige Laufzeit. Am niedrigsten waren die Zinsen für ein 2-jährige Vertragslaufzeit.
- Während Anfang 2014 noch Zinsen von über 1 % (für 10-jährige Laufzeit sogar knapp 2 %) erzielt werden konnten, brachen diese noch im Verlauf des Jahres ein und stabilisierten sich auf niedrigem Niveau.
- Für die lange Laufzeit konnten in dieser Phase noch Zinsen oberhalb von 0,5 % erzielt werden. Festgelder mit mittlerer und kurzer Laufzeit lagen jedoch nur noch bei etwa 0,3 % bzw. 0,2 %.
- In 2020 verfestigten sich die Zinssätze für alle Laufzeiten bei etwa 0,3 %.
Quelle: Statista
Die jüngere Entwicklung
Durchschnitt heißt nicht bestes Angebot. Die Webseite kritische-anleger.de trackt seit 2019 die jeweils zehn besten Zinsen für Festgeld und bildet daraus einen Durchschnitt. Dafür müssen die Anbieter nicht unbedingt aus Deutschland kommen, aber deutschen Anlegern zugänglich sein. Es können zwei Marktphasen unterschieden werden:
- Es ist zu erkennen, dass für die Laufzeiten 2, 5 und 10 Jahre Zinsen für Festgelder erzielbar waren, die zwischen 2019 und Mitte 2022 relativ stabil zwischen 1 % und 2 % lagen.
- Im Mai 2022 starteten die Zinsen dann durch. Die Gründe dafür waren unter anderem der Ukraine-Krieg und die daraus resultierende Inflation.
- Aktuell – im Oktober 2023 – liegen die Zinsen für 2-jährige und 5-jährige Laufzeiten bei etwa 4,5 % und für eine 10-jährige Laufzeit bei etwa 4 %.
Quelle: kritische-anleger.de
Die Sache mit der Zinsrechnung: Exponentielles Wachstum
Bei guten Zinsen kannst Du eine sehr gute Gesamtrendite erwirtschaften. Nicht alle waren in der Schule gut in Mathe, deshalb erklären wir an dieser Stelle ganz genau, wie das mit der Zins- und Zinseszinsrechnung funktioniert.
Um den Unterschied zwischen zwei Zinssätzen deutlich zu machen, gehen wir von zwei verschiedenen Zinssätzen p.a. (per annum = jährlich) aus.
- Die Anlegesumme soll 12.000 Euro betragen und die Laufzeit ist auf 5 Jahre fixiert.
- Da monatsweise abgerechnet wird, ist der jeweilige Kontostand wie folgt zu ermitteln: Bei einem Jahreszins von beispielsweise 4 % ist der Zinsertrag nach einem Jahr 12.000 Euro x 4 % = 480 Euro. Dieser Betrag wird durch 12 geteilt und jeden Monat dem Festgeldkonto gutgeschrieben, also 40 Euro.
- Im zweiten Jahr werden die 4 % auf die Anlegesumme plus Zinsertrag angerechnet: 12.480 Euro x 4 % = 499,20 Euro. Monatlich kommt nun ein Zwölftel dieses Wertes hinzu, also 41,60.
Du kannst hier schon erkennen, dass die Zuwächse von Jahr zu Jahr größer werden. Das führt letztendlich dazu, dass der Gesamtertrag am Ende der 5-jährigen Laufzeit nicht dem fünffachen jährlichen Zinssatz entspricht, sondern höher ist.
| Zinssatz p.a. | 1,50% | 4,00% | ||
|---|---|---|---|---|
| Anlegesumme | 12.000 € | |||
| Kontostand | Ertrag / % | Kontostand | Ertrag / % | |
| Jahr 1 - Monat 1 | 12.015,00 € | 0,12% | 12.040,00 € | 0,33% |
| Jahr 1 - Monat 2 | 12.030,00 € | 0,25% | 12.080,00 € | 0,67% |
| Jahr 1 - Monat 3 | 12.045,00 € | 0,37% | 12.120,00 € | 1,00% |
| … | … | … | … | … |
| Jahr 1 - Monat 12 | 12.180,00 € | 1,50% | 12.480,00 € | 4,00% |
| Jahr 2 - Monat 1 | 12.195,23 € | 1,63% | 12.521,60 € | 1,35% |
| Jahr 2 - Monat 2 | 12.210,45 € | 1,75% | 12.563,20 € | 4,69% |
| … | … | … | … | … |
| Jahr 2 - Monat 12 | 12.362,70 € | 3,02% | 12.979,20 € | 8,16% |
| Jahr 3 - Monat 1 | 12.378,15 € | 3,15% | 13.022,46 € | 8,52% |
| Jahr 3 - Monat 2 | 12.393,61 € | 3,28% | 13.065,73 € | 8,88% |
| … | … | … | … | … |
| Jahr 3 - Monat 12 | 12.548,14 € | 4,57% | 13.498,37 € | 12,49% |
| … | … | … | … | … |
| Jahr 4 - Monat 12 | 12.736,36 € | 6,14% | 14.038,30 € | 16,99% |
| … | … | … | … | … |
| Jahr 5 - Monat 12 | 12.927,41 € | 7,73% | 14.599,83 € | 21,67% |
Zinsen beim Festgeld: Ein entscheidender Erfolgsfaktor
Das finanzwirtschaftliche Umfeld kannst Du als Privatperson nicht beeinflussen, aber Du kannst es immerhin beobachten und Zinsphasen identifizieren, die beim Festgeld eine gute Rendite garantieren. Die Zinsen werden beim Festgeld auf mehrere Jahre festgeschrieben und geben Dir Planungssicherheit bei der Verwaltung Deiner Finanzen. Aktuell – Stand Oktober 2023 – ist eine günstige Phase.
